特約記者/趙子雲宜蘭小額借貸

「我被騙了。」未滿45歲的溫軍花,遠從花蓮夜宿立法院,她激動而憤怒、聲撕力竭地在立法院如此控訴,「退休人員、未退休的公務員都被騙了」「違約背信的政府,誰還敢當公務員?」

站在立法院的溫軍花,21年前放棄一家優渥的私人公司的工作,返鄉照顧父親,花蓮找工作不易,於是決定報考公職,當了21年公務員,政府卻對她失信,將大砍退休金。

溫軍花是花蓮縣公務人員協會理事長;她的心情,正是數百名包圍軍公教的寫照。「有哪家保險公司可以恣意取消30年保單,政府可說是做了最壞的示範,」她不平地說:「反對剝奪式的年金改革,一砍再砍,以後還會再砍」。

「政府汙名化軍公教,也沒有看到政府的責任!」溫軍花說,政府總是拿35年資來說明,事實上,公務員能到35年資不到一成,而且總是拿高職等的公務員和勞保最低來作比較??政府只講基金要破產,「強化基金績效有這麼難嗎?別的國家可以,我們為什麼不可以?!」她贊成年金改革,但應適用公告後的新進人員,不應也不能追溯既往。

【退休金被砍 他問:可否還我工作權】

全國公務人員協會理事長李來希表示,他代表很多無法發聲的退休軍公教。一位88歲老校長,任職30年,領18%加月退金,共5萬多元,兩夫妻現都重病臥床,現在要砍18%,就剩下4萬元,「他們能爬起來抗議嗎?」

李來希說,還有一位基層員警,因公傷殘而退休,「18%只有幾千元,也要被砍?」他說,該名員警,18%加月退金約5萬元,高堂和小孩都靠這分退休金,將來被砍到只剩3萬多,「怎麼活!」

「改革沒有同理心,」李來希說,很多退休軍公教,靠這份退撫金,養活自己後還照顧家庭,一下子就把退撫砍了,「萬一落入貧窮線怎麼辦?!」

李來希還說:「我是因為有這分退休金才安老、養老,今日的改革剝奪已退休者的退休金,那是否可還我工作權?是否可以回復原職當老師、公務員、警察呢?」「這是不行的嘛,因為沒有缺」。

小英政府年金改革,軍公教退撫是重中之重。《公務人員退休撫卹法草案》及《公立學校教職員退休撫卹條例草案》已完成立法院初審,包括退休軍公教團體最在意的18%、所得替代率等議題,則保留交付協商。另外,在野立委提案,討論《退撫法》通過後,是否有違憲疑慮而聲請釋憲案的附帶決議,併同交付院會協商。

所得替代率調降部分,李來希表示,勉強可認同按考試院版本協商,但如採民進黨立委段宜康或時代力量黨團「極端、無精算基礎」的版本硬幹,「大家就看著辦」。至於溯及既往,他說則準備好釋憲與訴訟程序。

【球員兼裁判 信賴保護原則立論難出】

對於年改是否溯及既往,小英政府祭出大法官釋字717號解釋。亦即2006年民進黨執政時,銓敘部擬限縮軍公教優惠存款額度,受影響者每個月收入減少2000到1萬元左右。這些受影響軍公教因而向大法官會議聲請釋憲,其主要論點是信賴保護原則。最後大法官作出717號解釋,結論是「權衡公益必要性」,「未逾合理必要程度」,因此並未違憲。

世新大學法律系教授高思博表示,公益定義及詮釋是由政府壟斷,因而信賴保護的立論出不來;但不要忘了,政府也是軍公教的雇主,也是「事主」,這是一場不公平的比賽,球員和裁判都是政府。若能還原政府和軍公教法律關係,雙方權益應是平等。

台大財金系教授張森林則表示,年改是否有違信賴保護原則?從財務的觀點,就像希臘倒債,最後還是要改,屆時玉石俱焚,將會更痛苦,所以軍公教一再去強調信賴保護原則,不是唯一的辦法。

針對軍公教年改溯及既往的問題,一場訴訟大戰已難避免。除了打憲法官司外,公務員因退休金改革所提保障救濟事件,未來勢將急劇增加,公務人員保障暨培訓委員會表示,有關於法律是否溯及既往等法律層面,屆時將有進行言詞辯論程序之必要。

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▼這顆僅有64公克的人造衛星,比一支智慧型手機還輕,刷新人類史上衛星重量紀錄。(圖/翻攝自India Samvad,下同)

國際中心/綜合報導

印度一名18歲少年里法(Rifath Sharook)參加美國太空總署(NASA)專為學生舉辦的校園比賽「Cube in the Space」,成功地利用3D列印技術,打造出一顆方塊大小、重量僅有64公克的人造衛星,並為它取名為「卡拉姆」(KalamSat)。這顆人類史上最輕、最小的衛星,不僅讓他贏得大獎,NASA也決定將在6月將這顆衛星發射至外太空。

據《India Samvad》報導,里法來自印度坦米爾納德邦(Tamil Nadu),他利用碳纖維材質及3D列印技術打造「卡拉姆」,「卡拉姆」的命名是取自印度第11任總統阿卜杜爾卡拉姆(Abdul Kalam),卡拉姆被譽為印度的「導彈之父」,也是印度研究太空的先驅。

報導指出,里法在接受訪問時表示,「我們研究全世界各種方塊衛星的構造,最後發現手上這顆是目前最輕的」。里法所研發的方塊衛星,長寬高都僅有4公分,比一支智慧型手機的重量還輕。

他還強調,衛星的飛行將在短短4小時中完成,在太空的微重力環境中運作約12分鐘,並利用8個內置感應器量度與加速力和轉動,以及地球電離層的數據。在成本部分,「卡拉姆」衛星只花了1561美金(約新台幣4萬7千元),且之後將配台北小額借錢置新型電腦及印度打造的偵測器。

里法的發明不僅創下最輕衛星記錄,同時也是首位實驗作品被NASA採用的印度學生。







1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協台東小額借貸助擬定合適的還款方案。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

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07. 有無保人

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09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如桃園小額借錢:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加高雄小額借貸罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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陳慧珍

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